Gesetzliche Krankenversicherung – so funktioniert die GKV

In Deutschland ist die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) für die meisten Menschen die Grundlage ihrer medizinischen Versorgung. Sie beruht auf dem Solidarprinzip: Der Beitrag hängt vom Einkommen ab, die Leistungen vom medizinischen Bedarf. Auf den folgenden Abschnitten lesen Sie, wer versichert ist, wie der Beitrag zustande kommt, was die Kassen bezahlen und worin sich die GKV von der privaten Krankenversicherung unterscheidet.

Die GKV als Teil der Sozialversicherung

Die Krankenversicherung ist einer von fünf eigenständigen Zweigen der deutschen Sozialversicherung. Die anderen vier sind:

• Pflegeversicherung
• Rentenversicherung
• Arbeitslosenversicherung
• Unfallversicherung

Jeder Zweig hat einen eigenen Träger und eigene Beiträge. Die Krankenkassen ziehen allerdings für Beschäftigte den gesamten Sozialversicherungsbeitrag ein, also auch die Anteile für Renten-, Arbeitslosen- und Pflegeversicherung. Die Unfallversicherung zahlt der Arbeitgeber allein an die Berufsgenossenschaft.

Ein kurzer Blick in die Geschichte

Am 15. Juni 1883 wurde unter Reichskanzler Otto von Bismarck das Gesetz über die Krankenversicherung der Arbeiter verabschiedet. Anfangs galt es nur für bestimmte Gruppen von Arbeitern, etwa in der Industrie und im Bergbau. Die Beschäftigten zahlten damals zwei Drittel der Beiträge, die Arbeitgeber ein Drittel, und Krankengeld gab es höchstens 13 Wochen lang. Mit der Zeit kamen immer mehr Personengruppen hinzu. Die Rechtsgrundlage ist heute das Fünfte Sozialgesetzbuch (SGB V).

Wer ist gesetzlich versichert?

Pflichtversichert sind vor allem Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer, deren Einkommen unter der Versicherungspflichtgrenze (Jahresarbeitsentgeltgrenze) liegt. 2026 liegt diese Grenze bei 77.400 € im Jahr, also 6.450 € im Monat. Pflichtversichert sind außerdem unter anderem Auszubildende, Bezieher von Arbeitslosengeld und viele Rentnerinnen und Rentner, siehe Krankenversicherung für Rentner.

Liegt Ihr regelmäßiges Einkommen über der Versicherungspflichtgrenze, können Sie sich freiwillig gesetzlich versichern oder in die private Krankenversicherung wechseln. Selbstständige und Freiberufler haben grundsätzlich die Wahl zwischen GKV und PKV.

Ein großer Vorteil der GKV ist die Familienversicherung: Ehe- oder Lebenspartner und Kinder ohne eigenes oder mit nur geringem Einkommen sind unter bestimmten Voraussetzungen beitragsfrei mitversichert (§ 10 SGB V). Die geltenden Einkommensgrenzen erfahren Sie bei Ihrer Krankenkasse.

Die Kassenarten

Zum 1. Januar 2026 gab es in Deutschland 93 gesetzliche Krankenkassen. Die Zahl sinkt seit Jahren, weil Kassen fusionieren. Eine aktuelle Liste führt der GKV-Spitzenverband. Die Kassen gehören zu diesen Arten:

• Allgemeine Ortskrankenkassen (AOK), regional organisiert
• Ersatzkassen, zum Beispiel TK, Barmer oder DAK
• Betriebskrankenkassen (BKK), viele davon für alle geöffnet
• Innungskrankenkassen (IKK)
• Knappschaft, früher nur für den Bergbau, seit 2007 für alle geöffnet
• landwirtschaftliche Krankenkasse für Landwirte und ihre Familien

Aus welcher Tradition eine Kasse stammt, spielt für Sie heute kaum noch eine Rolle. Die meisten Kassen können Sie frei wählen. Eine Übersicht finden Sie in der Liste der gesetzlichen Krankenkassen.

So berechnet sich der Beitrag

Seit 2009 fließen alle Beiträge in den Gesundheitsfonds. Aus ihm erhalten die Kassen Zuweisungen je Versichertem, die unter anderem nach Alter, Geschlecht und Krankheitslast der Versicherten bemessen werden. Reicht das Geld nicht aus, erhebt die Kasse einen Zusatzbeitrag. Darüber unterscheiden sich die Kassen beim Preis.

• Allgemeiner Beitragssatz: 14,6 % des beitragspflichtigen Einkommens, ermäßigt 14,0 % für Mitglieder ohne Anspruch auf Krankengeld
• Zusatzbeitrag: Jede Kasse legt ihn selbst fest. Den durchschnittlichen Zusatzbeitrag hat das Bundesgesundheitsministerium für 2026 auf 2,9 % festgelegt. Tatsächlich erhoben wurden zum 1. Januar 2026 im Schnitt 3,13 %. Mehr dazu unter Zusatzbeiträge der Krankenkassen.
• Aufteilung: Seit 2019 tragen Arbeitgeber und Beschäftigte den allgemeinen Beitrag und den Zusatzbeitrag je zur Hälfte.

Beiträge werden nur bis zur Beitragsbemessungsgrenze erhoben. 2026 liegt sie bei 69.750 € im Jahr bzw. 5.812,50 € im Monat. Wer mehr verdient, zahlt auf den darüber liegenden Teil keinen Beitrag. Rechnet man mit dem durchschnittlichen Zusatzbeitrag von 2,9 %, ergibt sich 2026 ein Krankenversicherungsbeitrag von höchstens rund 1.017,19 € im Monat. Davon tragen Beschäftigte rund 508,59 €. Bei Ihrer Kasse kann der Wert je nach Zusatzbeitrag abweichen.

Beitragssätze der Sozialversicherung 2026 im Überblick

Versicherung	Beitragssatz 2026	Aufteilung
Krankenversicherung	14,6 % + Zusatzbeitrag der Kasse	je Hälfte Arbeitgeber/Arbeitnehmer
Pflegeversicherung	3,6 % (kinderlos ab 23: 4,2 %)	Arbeitgeber 1,8 %; in Sachsen 1,3 %
Rentenversicherung	18,6 %	je Hälfte
Arbeitslosenversicherung	2,6 %	je Hälfte

In der Pflegeversicherung sinkt der Beitrag ab dem zweiten bis zum fünften Kind um je 0,25 Prozentpunkte, solange das Kind jünger als 25 ist. Was Sie insgesamt zahlen, lesen Sie unter So viel kostet die Krankenkasse.

Welche Leistungen die GKV bezahlt

Die GKV arbeitet nach dem Sachleistungsprinzip: Sie legen Ihre elektronische Gesundheitskarte vor, und die Praxis rechnet direkt mit der Kasse ab. Welche Untersuchungen und Behandlungen dazugehören, regeln das SGB V und der Gemeinsame Bundesausschuss (G-BA). Die Leistungen müssen ausreichend, zweckmäßig und wirtschaftlich sein. Zum gesetzlichen Leistungskatalog gehören unter anderem:

• ärztliche und zahnärztliche Behandlung
• Arznei-, Heil- und Hilfsmittel, oft mit Zuzahlung
• Krankenhausbehandlung (Zuzahlung ab 18 Jahren: 10 € je Tag, höchstens 28 Tage im Jahr)
• Vorsorge- und Früherkennungsuntersuchungen, z. B. der Gesundheits-Check-up
• Leistungen bei Schwangerschaft und Mutterschaft
• Rehabilitation
• Krankengeld und Kinderkrankengeld

Zuzahlungen sind begrenzt: Die Belastungsgrenze liegt bei 2 % der jährlichen Bruttoeinnahmen, für schwerwiegend chronisch Kranke bei 1 %. Details finden Sie im Leistungskatalog der Krankenkasse.

Wo sich die Kassen unterscheiden

Rund 95 % der Leistungen sind gesetzlich vorgegeben und bei allen Kassen gleich. Unterschiede gibt es bei den freiwilligen Satzungsleistungen, zum Beispiel Zuschüssen zur professionellen Zahnreinigung, zu Osteopathie oder zu zusätzlichen Reiseimpfungen. Unterschiede gibt es auch bei Bonusprogrammen und Wahltarifen und beim Service. Vergleichen Sie diese Angebote zusammen mit dem Zusatzbeitrag, etwa über Krankenkassen vergleichen. Bei Bedarf können Sie dann die Kasse wechseln: Nach 12 Monaten Mitgliedschaft ist das mit einer Frist von zwei Monaten zum Monatsende möglich, bei einer Erhöhung des Zusatzbeitrags auch früher.

Krankengeld und Krankmeldung

Sind Sie arbeitsunfähig, zahlt Ihr Arbeitgeber in der Regel bis zu sechs Wochen den Lohn weiter. Danach zahlt die Kasse Krankengeld. Es beträgt 70 % des Bruttoentgelts, höchstens aber 90 % des Nettoentgelts. 2026 liegt es bei höchstens 135,63 € je Kalendertag. Wegen derselben Krankheit gibt es Krankengeld höchstens 78 Wochen innerhalb von drei Jahren, die Zeit der Entgeltfortzahlung wird dabei angerechnet.

Die Krankmeldung selbst ist einfacher geworden: Seit dem 1. Januar 2023 übermittelt die Arztpraxis die Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung elektronisch an die Krankenkasse (eAU), und der Arbeitgeber ruft die Daten dort ab. Als gesetzlich Versicherte müssen Sie Ihrem Arbeitgeber aber weiterhin sofort mitteilen, dass Sie krank sind und wie lange voraussichtlich. Dauert die Arbeitsunfähigkeit länger als drei Kalendertage, müssen Sie sie spätestens am folgenden Arbeitstag ärztlich feststellen lassen. Ihr Arbeitgeber darf das auch früher verlangen. Werden Sie im Ausland krank, gilt die eAU nicht. Dann reichen Sie die Bescheinigung selbst ein.

Auch das Mutterschaftsgeld kommt von der Krankenkasse. Für Arbeitnehmerinnen stockt der Arbeitgeber es während der Mutterschutzfristen auf das bisherige Nettoentgelt auf.

Unterschiede zur privaten Krankenversicherung

	Gesetzliche KV	Private KV
Beitrag	nach Einkommen	nach Alter, Gesundheitszustand und Tarif
Familie	beitragsfreie Familienversicherung möglich	jede Person braucht einen eigenen Vertrag
Abrechnung	Sachleistung über die Gesundheitskarte	Kostenerstattung: Rechnung erst bezahlen bzw. einreichen, dann Erstattung
Leistungen	gesetzlich festgelegt, plus Satzungsleistungen	vertraglich je Tarif vereinbart

Die PKV kann je nach Tarif Leistungen wie Chefarztbehandlung oder ein Einbettzimmer im Krankenhaus enthalten. Gesetzlich Versicherte können solche Leistungen über Krankenzusatzversicherungen ergänzen. Für Beamte ist die PKV wegen der Beihilfe des Dienstherrn oft günstiger.

Ein Wechsel in die PKV sollte gut überlegt sein: Die Beiträge können im Alter deutlich steigen, und eine Rückkehr in die GKV ist nur eingeschränkt möglich, ab 55 Jahren in der Regel gar nicht mehr. Lassen Sie sich vor einer Entscheidung unabhängig beraten.

Das Wichtigste in Kürze

• Die GKV finanziert sich solidarisch über einkommensabhängige Beiträge: 14,6 % plus Zusatzbeitrag, je zur Hälfte von Arbeitgeber und Beschäftigten.
• 2026 liegt die Versicherungspflichtgrenze bei 77.400 € und die Beitragsbemessungsgrenze bei 69.750 € im Jahr.
• Die Pflichtleistungen sind bei allen Kassen gleich. Unterschiede gibt es beim Zusatzbeitrag, bei Satzungsleistungen und bei Bonusprogrammen.
• Die Krankmeldung läuft elektronisch. Ihren Arbeitgeber müssen Sie trotzdem selbst informieren.

Bei Streit mit Ihrer Kasse helfen die Hinweise unter Konflikte mit der Krankenkasse lösen.