Krankenhauszusatzversicherungen
Was eine Krankenhauszusatzversicherung leistet, was die gesetzliche Krankenkasse im Krankenhaus ohnehin zahlt und worauf Sie beim Abschluss achten sollten.
Krankenhauszusatzversicherungen, auch stationäre Zusatzversicherungen genannt, sind private Krankenzusatzversicherungen. Ihr Zweck ist es, den Versicherten eine komfortablere Unterbringung im Krankenhaus und eine Behandlung durch den Chefarzt zu sichern. Je nach Tarif übernimmt die Versicherung Leistungen, die über das hinausgehen, was die gesetzliche Krankenkasse bezahlt.
Leistungen der gesetzlichen Versicherung
Zu den allgemeinen Krankenhausleistungen für alle gesetzlich Versicherten gehören alle medizinisch zweckmäßigen und notwendigen Behandlungen, also die medizinische Versorgung durch die diensthabenden Ärztinnen und Ärzte, Unterkunft, Pflege und Verpflegung im Krankenhaus. Das gilt für alle zugelassenen Krankenhäuser, auch für Fachkliniken. Gesetzlich Versicherte, die 18 Jahre oder älter sind, müssen eine Zuzahlung an das Krankenhaus leisten. Sie beträgt 10 Euro pro Kalendertag für höchstens 28 Tage im Jahr, also maximal 280 Euro. Der Aufnahme- und der Entlassungstag zählen mit.
Selbst bezahlen müssen gesetzlich Versicherte dagegen sogenannte Wahlleistungen, zum Beispiel eine Chefarztbehandlung oder die Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer. Auch die Kosten einer reinen Privatklinik ohne Kassenzulassung trägt die gesetzliche Krankenkasse in der Regel nicht. Wer ohne zwingenden Grund ein anderes als das in der Einweisung genannte Krankenhaus wählt, dem können die Mehrkosten ganz oder teilweise auferlegt werden. In diesen Fällen kann sich eine Krankenhauszusatzversicherung lohnen.
Vorteile einer Krankenhauszusatzversicherung
Mit einer Krankenhauszusatzversicherung werden gesetzlich Versicherte im Krankenhaus ähnlich behandelt wie Privatpatienten. Das bedeutet: Die Versicherung übernimmt je nach Tarif die Kosten für Wahlleistungen und zum Teil auch die gesetzliche Zuzahlung. Welche Leistungen genau versichert sind, hängt vom gewählten Vertrag ab. Typisch sind eine Behandlung durch den Chefarzt und die Wahl zwischen Einbett- und Zweibettzimmer. Abgedeckt werden ausschließlich anfallende Zusatzkosten für stationäre Operationen und Krankenhausaufenthalte.
Es gibt Versicherungsvarianten mit und ohne Wartezeit, stationäre Zusatzversicherungen für alle Krankenhausaufenthalte oder nur für Krankenhausbehandlungen bestimmter schwerer Erkrankungen sowie Varianten, die zusätzlich ein Krankenhaustagegeld zahlen.
Voraussetzungen für eine Krankenhauszusatzversicherung
Gesundheitsprüfung
Bei vielen Versicherungen ist eine Gesundheitsprüfung notwendig, bevor eine Krankenhauszusatzversicherung abgeschlossen werden kann. Bestehende Krankheiten, Übergewicht oder ein ungesunder Lebenswandel können dazu führen, dass die Versicherungsgesellschaft einen Risikoaufschlag berechnet oder den Antrag ablehnt. Es gibt Versicherungen ohne Gesundheitsprüfung und Verträge, die nur Leistungen nach einem Unfall beinhalten.
Wartezeit
Die übliche Wartezeit für Versicherungsnehmer kann drei bis acht Monate betragen. Meistens gibt es eine private Krankenhauszusatzversicherung ohne Wartezeit nur bei einem Unfall. Es gibt auch Varianten ohne Wartezeit, wenn der Versicherte eine ärztliche Bestätigung über seinen Gesundheitszustand vorlegt. Diese Untersuchung müssen die Versicherungsnehmer jedoch selbst bezahlen.
Was zu beachten ist
Krankenhauszusatzversicherungen sollten grundsätzlich in jungen Jahren abgeschlossen werden, da ältere Versicherungsnehmer höhere Beiträge zahlen müssen. Da es viele unterschiedliche Anbieter für eine private Krankenhauszusatzversicherung mit vielen unterschiedlichen Verträgen und Tarifen gibt, sollten Sie sich im Vorfeld informieren, welche Leistungen die Anbieter übernehmen. Denn nicht jeder beliebige Krankenhausaufenthalt oder operative Eingriff ist versichert. Es gibt Varianten, die auf die Absicherung der Behandlung genau definierter schwerer Krankheiten wie Krebs oder Schlaganfall setzen. Auch die Zielgruppe ist wichtig: Eine private Krankenhauszusatzversicherung für ein Kind sollte beispielsweise Rooming-in-Leistungen beinhalten, also die Unterbringung eines Elternteils im Krankenhaus. Bis zu welchem Alter des Kindes das gilt, hängt vom Tarif ab.
